事关存量房贷利率,又有大消息!



近来,人民银行多次提及的存量房贷利率调整备受关注。那么各家银行准备得如何?落地实施会对银行有何影响?

近期,多家上市银行披露2023年中期业绩并召开业绩发布会,针对存量房贷利率调整进展情况,多家上市银行作出最新回应。

据了解,多家银行已经制定了相应的预案。同时,实际操作需要考虑各区域、各城市的差异性以及利率调整力度等诸多因素。存量房贷利率的下调或对净息差带来压力。

■ 银行:调整需兼顾多个因素 ,难实行“一刀切”

7月以来,金融管理部门数度就存量房贷利率发声。中国人民银行、国家外汇管理局召开的2023年下半年工作会议明确,指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

招行行长助理彭家文近日在该行中期业绩交流会上表示:“从央行的发声来看,从‘鼓励和支持’直接变成了‘指导’,我判断存量房贷利率下调也是势在必行,是大概率事件。目前来看我们已经制定了相应的预案。”

彭家文表示,还没有最终的方案,主要考虑是现在有很多因素需要兼顾好。比如如何兼顾好因城施策的问题,在因城施策的同时又怎么考虑好公平性的问题,还有银行系统能不能支持的问题。这些都特别复杂,各个城市、各个分行不一样,很多客户的情况不一样,都要考虑到。

中信银行副行长谢志斌也表示,该行密切关注监管导向和市场动向,已对行内业务情况进行了及时的梳理和分析,对可能发生的业务调整已经做好了预案。

“基于目前掌握的信息,同业各行对政策的理解也不尽相同。我们理解,实际操作既要考虑对客政策的一致性,又要考虑各地区的差异性,以及利率调整力度等诸多因素。”谢志斌表示,比如,从客户角度看,各银行按照相当的标准执行,更有利于提高公平性,也有利于降低客户舆情。但是从区域情况看,历史上房地产政策是“因城施策”的,各地区房贷利率差异较大,存量房贷利率调整确实比较难实行“一刀切”的管理政策。

农业银行副行长林立表示,调整存量个人住房贷款利率,一方面有利于减轻部分存量居民住房贷款客户的财务成本负担,另一方面也有利于商业银行平滑提前还款的压力,有利于平稳经营。“在有关政策方案明确之后,我们将抓紧制定具体的操作细则,尽快完成合同文本的准备,加紧系统改造调整等方面的工作,积极做好组织实施。”林立称。

■ 影响:银行有息差下行压力但总体可控

调整存量个人住房贷款利率,对银行将产生什么影响?建设银行首席财务官生柳荣表示,预计这会对净息差产生一些影响。目前,监管部门具体的细则还未出台,各家银行也在沟通,因此现在测算还有一定难度,总体上会有一定的息差下行压力。

“从调整力度来看,需要兼顾银行实际承受能力。”谢志斌表示,按照一些主流券商研究机构的估算,(存量)按揭利率每调降10个BP,对全行业相关净息差的影响约为0.9个到1个BP。中信银行现在存量利率每降低10个BP将会影响到该行净息差约0.8个BP,相对于全行业有一些优势。

据彭家文介绍,招商银行已经通过乐观情景、中性情景和不利情景来测算下调存量房贷利率的影响。“从测算结果看总体还是可控的,应该还在我们的掌握之中。”彭家文表示。

彭家文认为,随着存量房贷利率的下调,提前还贷的因素会有一定程度的消化,反过来会带来房贷量的增长。此外,随着存量房贷利率下调,一定程度上会增强客户的黏度,从而对零售业务的增长有利。因此,不能光看对短期财务的不利影响,长期来看也有其有利的一面。

■ 提前还款现象,近两个月有所缓解

此次监管提出调整存量房贷利率的背景,是今年上半年居民提前偿还存量贷款的现象大幅增加。

不过,多家银行透露,近期提前还款现象已经有所缓解。

建设银行副行长李运表示,近几个月,新受理的提前还款需求趋于稳定,相比于4月时的峰值下降了不少。

华夏银行行长关文杰表示,今年该行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况基本一致,提前还款量同比有所增长,从近两个月的情况看,提前还款有所缓解。

平安银行行长特别助理蔡新发表示,提前还款现象自去年底开始上升,在今年一、二季度交替时达到高峰,6、7月份已经回落至去年三季度时的正常水平。



来源:广州日报
编辑 聂玉婷

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